贷款是大多数人一生金额最大的一笔金融交易，但很多人签字前从没算过总利息。这一篇把月供、利息、复利、折扣四笔账讲透——每一笔都有公式，也都有现成工具。
等额本息 vs 等额本金，差在哪
- 等额本息：每月还款额固定，前期还的大头是利息。月供压力平稳，适合收入稳定、前几年现金流紧张的人。
- 等额本金：每月本金固定，月供逐月递减，前期压力大但总利息更少。适合当前收入高、想省利息的人。
- 同样 100 万、30 年、4%：本息方式月供约 4774 元，本金方式首月约 6111 元（逐月减少）。总利息本金方式少约 11 万。
提前还款，到底划算吗
核心逻辑：提前还的钱省下的利息，相当于获得了一笔「无风险收益率 = 贷款利率」的投资。贷款利率 4% 以上、手里闲钱没有更好去处时，提前还合适；若你的理财能稳定跑赢利率，或还完钱会影响应急储备，就不急。还款日附近还、选「缩短年限」而非「减少月供」，省得更多。
复利与折扣：两个容易算错的数
- 72 法则：本金翻倍所需年数 ≈ 72 ÷ 年利率。利率 6% 时约 12 年翻倍，这就是复利的威力，也是通胀吃掉购买力的速度。
- 满 300 减 50 看起来是「八三折」，但如果你本来就只想买 200 元的东西，凑单反而多花。真实折扣率 = 实付 ÷ 实际想要的价值。
推荐工具
贷款计算器
房贷车贷等额本息、等额本金两种方式，输入金额利率年限立即算出月供和总利息。
复利计算器
输入本金、年利率和年限，计算复利滚存后的本息总额，理财规划好帮手。
折扣计算器
原价打几折立刻算出现价和省了多少，支持满减活动折算实际折扣率。
百分比计算器
求百分比、求占比、算增长率三种模式，百分比计算一步到位。
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常见问题
月供多少才安全？
通行建议是月供不超过家庭月收入的 40%~50%，且留出 6 个月月供的应急金。审批给的额度是银行的上限，不是你的舒适区。
复利和单利差多少？
10 万本金、5% 年利率、20 年：单利本息 20 万，复利约 26.5 万，差 6.5 万。时间越长差距越大，长期钱一定放「会滚利」的地方。